L'idée derrière le score

Un banquier qui regarde un dossier d'emprunt évalue 5-7 dimensions : revenus, stabilité, endettement, épargne, garanties. Il les pondère, sort un score, et décide.

Pour un freelance, c'est exactement le même mécanisme — sauf que personne ne vous l'apprend. Le Health Score que calcule Freelance Budget vise à formaliser ce que vous "sentez" intuitivement : est-ce que mon activité va bien, ou est-ce que je me raconte des histoires ?

Les 5 dimensions

1. Recouvrement (paiements en retard)

Combien de factures en retard ? Quel pourcentage du CA attendu est encaissé dans les délais ?

  • 100/100 : zéro retard, 100 % encaissé à temps
  • 70/100 : 1-2 factures un peu en retard mais ça rentre
  • 30/100 : 30 % du CA bloqué en attente de paiement, certains depuis 60+ jours

Pourquoi c'est important : un freelance avec un excellent CA mais 50 % en retard est en danger réel de cash, même si son activité paraît florissante.

2. Runway (combien de mois de cash devant vous)

Avec votre cash actuel et vos dépenses fixes, combien de mois pouvez-vous fonctionner sans nouvelle mission ?

  • 100/100 : 6+ mois de runway
  • 70/100 : 3-6 mois
  • 40/100 : 1-3 mois
  • 10/100 : < 1 mois

Pourquoi c'est important : c'est la mesure de votre tolérance au choc. Perte d'un gros client, maladie, période de creux — combien vous tenez ?

3. Marge (revenu - charges)

Quelle est la part de votre revenu qui reste après TVA, charges sociales, dépenses et impôts ?

  • 100/100 : marge nette > 40 %
  • 70/100 : 25-40 %
  • 40/100 : 10-25 %
  • 10/100 : < 10 %

Pourquoi c'est important : un CA de 100 000€ avec 8 % de marge nette = 8 000€ qui rentrent vraiment dans votre patrimoine. Un CA de 70 000€ avec 35 % de marge = 24 500€. Le second freelance est trois fois plus riche.

4. Diversification clients

Quelle est la part de votre CA concentrée sur votre plus gros client ?

  • 100/100 : aucun client > 30 % du CA
  • 70/100 : un client à 30-50 %
  • 40/100 : un client à 50-70 %
  • 10/100 : un client > 70 %

Pourquoi c'est important : si votre principal client représente 80 % de votre revenu, vous n'êtes pas un freelance — vous êtes un quasi-salarié sans la sécurité du salariat. Et quand ce client part (et il part toujours), c'est l'apocalypse.

5. Régularité (variabilité du CA mensuel)

Quelle est la volatilité de votre revenu d'un mois à l'autre ?

  • 100/100 : variation < 15 % entre mois forts et faibles
  • 70/100 : 15-30 %
  • 40/100 : 30-60 %
  • 10/100 : > 60 % (un mois à 12k€, le suivant à 2k€)

Pourquoi c'est important : la régularité, c'est la prévisibilité. Un revenu irrégulier oblige à provisionner plus, complique la gestion, et impacte mentalement.

Le calcul

Chaque dimension est scorée 0-100, puis pondérée selon votre profil et votre contexte :

  • Pour un freelance débutant : Recouvrement et Runway sont plus pondérés (60 % du score total)
  • Pour un freelance établi : Marge et Diversification deviennent plus importants (50 % du score total)
  • La Régularité compte toujours autour de 15-20 %

Le résultat final : un score 0-100 qui résume "où vous en êtes".

Comment lire votre score

80-100 (Excellent) : tout va bien, vous pouvez investir, prendre des risques, vous payer plus.

60-79 (Bon) : une dimension est faible, à corriger. Souvent c'est Recouvrement (à activer une relance) ou Diversification (à prospecter).

40-59 (Moyen) : deux ou trois dimensions sont faibles. C'est l'alerte amber : votre activité tient, mais elle ne pardonnerait pas un coup dur.

< 40 (Préoccupant) : il faut agir vite. Souvent c'est un freelance avec un seul gros client en retard de paiement, sans runway. Le scénario de panique classique.

Ce qui fait varier le score dans le temps

  • Une nouvelle mission qui démarre : Runway monte (cash futur projeté), Régularité monte si elle s'étale dans le temps.
  • Une facture qui passe overdue : Recouvrement baisse.
  • Une grosse dépense one-shot : Runway baisse temporairement.
  • Un nouveau client : Diversification s'améliore.
  • Une période sans mission : Runway et Régularité s'effondrent simultanément.

Le score est calculé en temps réel à partir des données de l'entité — pas un calcul manuel.

Pourquoi ça change la conversation avec votre comptable

Quand vous arrivez chez votre comptable avec un score 65/100 et un dashboard qui montre que c'est principalement le Recouvrement qui tire vers le bas, la conversation devient concrète :

  • "OK, on doit relancer ces 3 clients"
  • "On doit prévoir une provision pour TVA en avril"
  • "Tu peux te payer 4 500€ ce mois-ci sans casser ton runway"

Au lieu de "alors comment ça va ?" et un "bof, ça va" approximatif.

Le score, ce n'est pas une note de bulletin. C'est une boussole.